補(bǔ)短板深耕“三農(nóng)” 零距離服務(wù)小微

　　——村鎮(zhèn)銀行十周年調(diào)研報(bào)告

　　圖為四川眉山市仁壽縣仁壽民富村鎮(zhèn)銀行內(nèi)，客戶經(jīng)理在農(nóng)業(yè)金融貸款專區(qū)，為農(nóng)戶講解支農(nóng)貸款相關(guān)產(chǎn)品。截至目前，該行累計(jì)發(fā)放貸款15494筆，總額45.88億元，戶均貸款余額27.76萬元，“三農(nóng)”貸款占比達(dá)到86.97%。

　　本報(bào)記者 李 景攝

　　圖為設(shè)立在中牟縣的家庭銀行支農(nóng)便民服務(wù)站點(diǎn)。村民可以在家庭銀行辦理掛失、銀行卡、存折，以及存取款等業(yè)務(wù)。本報(bào)記者 李 景攝

　　本報(bào)記者 李 景

　　2017年，我國村鎮(zhèn)銀行步入了第十個(gè)發(fā)展年頭。村鎮(zhèn)銀行從無到有、從少到多，已經(jīng)逐漸成長為支農(nóng)支小、盤活農(nóng)村金融市場的生力軍。

　　截至目前，全國已組建村鎮(zhèn)銀行1519家，總資產(chǎn)規(guī)模突破1.24萬億元，各項(xiàng)貸款余額7021億元，其中農(nóng)戶及小微企業(yè)的貸款合計(jì)6526億元，占各項(xiàng)貸款余額的93%，累計(jì)為352萬農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款580萬筆，貸款金額已達(dá)3萬億元。《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》記者日前走訪河南、湖北、四川等省發(fā)現(xiàn)，目前我國縣域及農(nóng)村地區(qū)的金融市場潛力巨大，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)半徑短、門檻高，難以滿足農(nóng)村日益增長的融資需求。而村鎮(zhèn)銀行則在幫助貧困地區(qū)脫貧、農(nóng)民增收，支撐小微企業(yè)發(fā)展的過程中發(fā)揮了舉足輕重的作用。

　　普惠金融擴(kuò)大覆蓋范圍

　　長期以來，農(nóng)村金融呈現(xiàn)出需求額度小、發(fā)生頻率高、貸款風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村市場的意愿不強(qiáng)，正因如此，農(nóng)村的小微企業(yè)和農(nóng)戶獲得金融服務(wù)的比例較小，融資難成了困擾農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)展的“心頭病”。

　　不過近年來，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融改革的重要成果，讓“三農(nóng)”融資難、融資貴問題得到緩解，使農(nóng)村普惠金融體系覆蓋到偏遠(yuǎn)地區(qū)和貧困人群，推進(jìn)了普惠金融體系的完善。從記者調(diào)研的實(shí)際情況看，我國的村鎮(zhèn)銀行通過10年來的實(shí)踐和耕耘，已經(jīng)構(gòu)建了普惠金融的地方特色。

　　目前，已涌現(xiàn)出全國首家資產(chǎn)和存款“雙超百億元”的河南中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行，其資產(chǎn)總額、存貸款余額、本年利潤、支行數(shù)均全國第一。

　　“我本人就是農(nóng)民出身，建行的理念就是辦‘咱農(nóng)民自己的銀行’。”中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行行長李貴福告訴《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》記者，為貼近農(nóng)村農(nóng)民，該行成立不久就把總部由中牟縣城搬到距離縣城10余公里的官渡鎮(zhèn)，隨后又分別在劉集等鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立22家支行，緊接著在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋的前提下，又在行政村設(shè)立了50家支農(nóng)服務(wù)點(diǎn)。李貴福告訴記者，做村鎮(zhèn)銀行必須把根扎在農(nóng)村，中牟鄭銀實(shí)行分片包村負(fù)責(zé)制，建立客戶經(jīng)理走村串戶工作日記，就算未設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的地方，也要求客戶經(jīng)理采取分片包干的辦法分包村莊，就是要辦與農(nóng)民零距離的草根銀行。

　　湖北省銀監(jiān)局局長賴秀福用“巨變”一詞形容村鎮(zhèn)銀行10年來的成長。據(jù)賴秀福介紹，規(guī)模上的巨變是湖北省145家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已覆蓋全省所有縣市，其中法人機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行66家，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)全面鋪開;服務(wù)上的巨變則是打通基層服務(wù)的“最后一公里”，將社區(qū)和鄉(xiāng)村的綜治網(wǎng)格重新劃分成金融網(wǎng)格進(jìn)行網(wǎng)格化管理。

　　四川作為孕育了全國第一家村鎮(zhèn)銀行的省份，以“國定貧困縣—地震極重災(zāi)縣—農(nóng)業(yè)大縣”普設(shè)村鎮(zhèn)銀行的培育軌跡，引導(dǎo)主發(fā)起行優(yōu)先在國定貧困縣和欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。“我們督促村鎮(zhèn)銀行實(shí)施普惠信貸，杜絕對股東、對大客戶的特惠服務(wù)?！彼拇ㄊ°y監(jiān)局副局長李國榮表示，村鎮(zhèn)銀行要達(dá)到普惠的效果就需要“接地氣、服水土”。

　　支農(nóng)支小扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)

　　中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行作為全國存貸款總量最高的村鎮(zhèn)銀行，截至去年末總資產(chǎn)已高達(dá)142億元。

　　3月6日下午，記者來到位于官渡鎮(zhèn)的中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行總行，看到的是整潔寬敞的辦公環(huán)境和絡(luò)繹不絕的客戶。行長李貴福一現(xiàn)身，所有待辦業(yè)務(wù)的農(nóng)戶都像看見老朋友一樣與他招呼寒暄?！拔覀兊募彝デ闆r李行長都熟悉，幫村民們解決了不少難題?！碑?dāng)?shù)剞r(nóng)戶譚大爺告訴記者，之前家里養(yǎng)豬需要貸款，由于缺乏抵押物，其他銀行都不愿放貸，但村鎮(zhèn)銀行仔細(xì)考察了他家的情況后給他發(fā)放了“綠卡”，最終貸到了8萬元。

　　原來，為適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民貸款需求季節(jié)性強(qiáng)、用款周期短、無抵押物的現(xiàn)狀，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行開辟了綠色貸款通道，評選信用村，實(shí)行集中授信，對信用村中有項(xiàng)目、守信用的農(nóng)戶發(fā)放“農(nóng)戶小額貸款證”(“綠卡”)，當(dāng)農(nóng)戶有資金需求時(shí)，持戶口簿和貸款證當(dāng)日即可拿到生產(chǎn)經(jīng)營急需的資金。此外，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行員工通過挨家挨戶走訪，排查摸底，向中牟縣16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、3個(gè)辦事處、422個(gè)行政村發(fā)放“解憂卡”168000張，同時(shí)將各行政村所在區(qū)域支行行長、“三農(nóng)”業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理的聯(lián)系方式印制在“解憂卡”上，有重點(diǎn)、有計(jì)劃、有針對性地開展聯(lián)系幫扶。

　　李貴福告訴記者，經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，他兼任了官渡鎮(zhèn)田莊村黨支部副書記，行領(lǐng)導(dǎo)班子其他成員也兼任了其他村的領(lǐng)導(dǎo)副職?！胺?wù)農(nóng)民就要關(guān)心農(nóng)民的方方面面，不僅給他貸款還要教他致富?！睋?jù)李貴福介紹，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行每年都會(huì)拿出一部分錢作為專項(xiàng)開支，為農(nóng)戶進(jìn)行種植養(yǎng)殖專業(yè)培訓(xùn)，教農(nóng)戶學(xué)習(xí)文化和金融知識(shí)，培養(yǎng)農(nóng)民實(shí)誠守信?！胺?wù)農(nóng)民是我行的規(guī)章制度，所有支行都要貫徹落實(shí)，并在財(cái)務(wù)上列入支出管理，去年用于服務(wù)農(nóng)民的開支近200萬元，但這錢花得一點(diǎn)不冤枉。”李貴福表示，通過村鎮(zhèn)銀行的金融幫扶，目前中牟縣農(nóng)民種上了附加值高的經(jīng)濟(jì)作物，收入多了，經(jīng)營能力強(qiáng)了，存貸款的積極性高了，銀行的業(yè)務(wù)也更好做了。

　　牧瑞公司是四川眉山市仁壽縣一家生產(chǎn)飼料的企業(yè)，經(jīng)營中發(fā)現(xiàn)下游的農(nóng)戶由于缺少資金從中游的經(jīng)銷商處購買飼料時(shí)大多采取賒賬方式，經(jīng)銷商沒有收到現(xiàn)款因此就要從牧瑞公司賒賬飼料進(jìn)行銷售。如此一來就形成了兩難，如果牧瑞公司不賒給經(jīng)銷商，則銷路馬上萎縮，很快就會(huì)失去市場，但長期賒賬又使公司現(xiàn)金流短缺，造成生產(chǎn)困難。

　　仁壽富民村鎮(zhèn)銀行得知了這種情況為牧瑞公司量身定制了信貸產(chǎn)品“牧瑞通”。這款產(chǎn)品的核心是由牧瑞公司做擔(dān)保，向使用牧瑞公司飼料的農(nóng)戶提供低息信用貸款，貸款發(fā)放后直接用于飼料款支付，農(nóng)戶用養(yǎng)殖賺來的錢直接歸還貸款，這樣一來飼料生產(chǎn)和農(nóng)戶養(yǎng)殖的問題都得到了解決。一個(gè)小小的貸款杠桿，撬動(dòng)了整個(gè)地區(qū)的種植養(yǎng)殖經(jīng)濟(jì)。而像這樣的定制信貸產(chǎn)品仁壽富民村鎮(zhèn)銀行還設(shè)計(jì)了30余款，深受當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的歡迎。

　　門檻放低監(jiān)管從嚴(yán)

　　“與大行相比，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱，容易受到外部的影響和沖擊。因而不能因?yàn)闄C(jī)構(gòu)小而降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，要使村鎮(zhèn)銀行成立之初就牢固樹立起依法合規(guī)的經(jīng)營意識(shí)，保證長期可持續(xù)發(fā)展?！焙幽鲜°y監(jiān)局副局長周家龍表示，監(jiān)管部門會(huì)通過監(jiān)管會(huì)談和發(fā)送監(jiān)管意見函等措施，引導(dǎo)主發(fā)起行正確處理與村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系，對監(jiān)管指標(biāo)偏離合理區(qū)間的，通過下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示單、約談機(jī)構(gòu)等措施，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行深入開展整改。

　　“農(nóng)可貸、商可貸、不務(wù)正業(yè)不可貸;窮可貸、富可貸、人品不好不可貸;大可貸、小可貸、不講信用不可貸?！焙便y監(jiān)局黃石分局局長王國強(qiáng)倡導(dǎo)的信貸理念正是農(nóng)村信貸工作的真實(shí)寫照，正因?yàn)榇彐?zhèn)銀行面對的客戶大多是缺乏抵押物的低收入群體，授信門檻適當(dāng)放寬，因而監(jiān)管力度更不能放松。“比如，湖北大冶泰隆村鎮(zhèn)銀行實(shí)施了‘三查詢’‘五核實(shí)’的信貸調(diào)查模式，即查征信、查黑名單、查分戶賬;核實(shí)主體資格、經(jīng)營狀況、信用狀況、資產(chǎn)負(fù)債、貸款用途。”王國強(qiáng)表示，有時(shí)調(diào)查客戶的資信情況也并不像想象中那么難，在做好調(diào)查的基礎(chǔ)上可以控制不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)，目前黃石全市村鎮(zhèn)銀行將不良貸款率控制在0.65%。除此之外，湖北省銀行業(yè)協(xié)會(huì)搭建了一個(gè)專門為村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的平臺(tái)——湖北省村鎮(zhèn)銀行工作委員會(huì)，組織了22家村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行簽訂流動(dòng)性支持協(xié)議，承諾村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性比例低于25%警戒線時(shí)，主發(fā)起行以同業(yè)存放等方式給予資金支持，承擔(dān)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)救助責(zé)任。

　　“四川也制定了差異化流動(dòng)性監(jiān)測指標(biāo)，督促村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行簽署并細(xì)化流動(dòng)性支持協(xié)議、加入流動(dòng)性互助組織，多手段防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。”李國榮表示，四川省銀監(jiān)局嚴(yán)格資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行提高印章管理系統(tǒng)等機(jī)具的使用率。“我們通過股東董事培訓(xùn)、日常監(jiān)管約談等，向發(fā)起行反饋村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理情況、問題和困難，爭取發(fā)起行在內(nèi)控機(jī)制建設(shè)、IT系統(tǒng)開發(fā)、信用風(fēng)險(xiǎn)化解、人員培訓(xùn)教育等方面給予村鎮(zhèn)銀行更多支持?！崩顕鴺s說。

　　堅(jiān)持差異化特色化發(fā)展

　　村鎮(zhèn)銀行10年來走過的是一條差異化經(jīng)營、特色化服務(wù)的道路，未來的發(fā)展中依然要堅(jiān)持支農(nóng)支小的定位，扎根農(nóng)村補(bǔ)齊基層金融服務(wù)的短板。

　　“未來在村鎮(zhèn)銀行的培育工作上，還須堅(jiān)持?jǐn)?shù)量服從質(zhì)量的原則，從實(shí)際需求出發(fā)，成熟一家組建一家，不能盲目?！敝芗引埍硎?，村鎮(zhèn)銀行要想可持續(xù)發(fā)展必須堅(jiān)持特色化、差異化發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行只有堅(jiān)持服務(wù)小微、深耕“三農(nóng)”的市場定位，堅(jiān)持創(chuàng)新本土化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，堅(jiān)持深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、扎根村屯的分支機(jī)構(gòu)建設(shè)，才能促使村鎮(zhèn)銀行實(shí)施錯(cuò)位競爭調(diào)動(dòng)支農(nóng)服務(wù)的積極性和創(chuàng)造性。

　　湖北武漢農(nóng)村商業(yè)銀行副行長鄧傳忠認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，營銷手段“越簡單、越土氣、越有效”，別人不去的地方村鎮(zhèn)銀行去，別人不干的時(shí)間村鎮(zhèn)銀行干，別人放棄的機(jī)會(huì)村鎮(zhèn)銀行來爭取，才能把差異化、特色化反映出來?！按彐?zhèn)銀行一定要實(shí)施本土化經(jīng)營策略，要實(shí)施人才本土化策略，引進(jìn)當(dāng)?shù)貎?yōu)秀金融管理人員，為村鎮(zhèn)銀行盡快融入地方奠定先決條件?！编噦髦冶硎?，村鎮(zhèn)銀行一定要主動(dòng)地融入民俗文化、鄉(xiāng)村文化。村鎮(zhèn)銀行干部員工要與當(dāng)?shù)鼐用窠慌笥眩娃r(nóng)業(yè)大戶結(jié)對子，做好摸底建檔，挖掘潛在客戶。位于縣城的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)要以“小微”業(yè)務(wù)為主，扎根鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)要以“三農(nóng)”業(yè)務(wù)為主，要把網(wǎng)點(diǎn)布局出去，把客戶經(jīng)理派出去。

　　在完善公司治理層面，鄧傳忠認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行要強(qiáng)化董事會(huì)的功能，提高董事會(huì)戰(zhàn)略決策和投資決策的科學(xué)性;同時(shí)也要強(qiáng)化監(jiān)事會(huì)的權(quán)威，形成有效的制約和監(jiān)督;更要強(qiáng)化經(jīng)營層的職責(zé)，建立有效的激勵(lì)、約束機(jī)制，使經(jīng)營管理層的利益與村鎮(zhèn)銀行股東利益掛鉤，與企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展相結(jié)合。